보험료를 빌려서 내는 생명보험?
Premium Financing 이란 쉽게 설명하면 생명 보험을 위한 월 보험료를 융자 받아 생명보험에 가입하는 것입니다. 일반적으로 많이 쓰이지는 않지만, 상속세 목적으로 큰 생명보험금의 생명보험을 가입할 때 아주 유용하게 쓰이는 방법이다.
상속세를 목적으로 몇 백만 달러 이상의 보험을 가입하게 되면 월 보험료 또한, 최소 몇 천 달러에서 몇 만 달러 이상 나오는 경우가 많다. 실례로, 70세 비흡연자 남성이 $5,000,000 생명보험(UL)을 가입할 때, 건강상 특별한 이상이 없더라도 약 $15,000 – $20,000 정도의 월 보험료를 예상해야 한다.
이 같은 보험료는 가입자의 Cash Flow 에도 부담을 주게 되고, 또 보험료를 위해 현재 가지고 있는 자산을 처분하는 것도 역시 부담이 되기 때문에 가입자의 입장에서는 딜레마가 아닐 수 없다.
Premium Financing 은 이 같은 문제를 해결하는데 아주 좋은 방법이 되고 있다.
생명보험 가입자는 월 보험료를 Premium Financing 회사를 통해 융자 받아 매월 지불하게 되고 Premium Financing 회사는 가입자의 사망 시, 가입자에게 융자해 준 금액과 이자를 제한 나머지 금액을 수혜자에게 지급하게된다.
Premium Financing 방법은 여러 가지가 있다.
융자 금액에 대한 이자가 융자 원금에 더해지게 하는 방법, 가입자가 매월 융자금에 대한 이자만 지불하는 방법, 융자 금액을 충분히 받아 생명보험 보험료를 많이 냄으로서, 생명보험에 Cash Value 가 충분히 쌓였을 때, 이를 인출해서 융자 금액을 갚는 방법 등… 융자 금액과 기간, 방법 등 가입자의 상황에 맞게 선택할 수 있다.
Premium Financing 을 위해서는 일반적인 자격조건이 있다.
분명한 생명보험의 목적(상속세, Estate Planning)
최소 $5,000,000 이상의 자산
연 $200,000 이상의 Income
은행 융자 시 담보로 설정할 수 있는 자산
생명보험 가입에 특별한 문제가 없는 건강상태
Premium Financing 은 분명 아무나, 누구나 할 수 있는 방법은 아니다.
하지만 Premium Financing 은 자격 조건에 합당한 사람에게는 너무나 합리적이고 좋은 Benefit 이 될 것이다.
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